« Pas de permis, donc pas besoin d'assurance » : l'idée circule encore chez certains parents d'adolescents. Elle est fausse. Une voiture sans permis est un véhicule terrestre à moteur, soumis à la même obligation d'assurance qu'une citadine. Ce qui change, ce sont les règles de calcul de la prime, et quelques points propres aux modèles électriques.
Les conditions pour conduire (âge, permis AM, vitesse) sont détaillées dans notre guide de la voiture sans permis électrique. On se concentre ici sur le contrat.
Le minimum légal : la responsabilité civile, même à l'arrêt
Le propriétaire doit assurer sa voiturette au minimum en responsabilité civile, la formule dite « au tiers ». Elle indemnise les dommages causés aux autres : piétons, passagers, autres véhicules, bâtiments. Elle ne rembourse rien au conducteur responsable, ni pour sa voiture, ni pour ses propres blessures.
L'obligation vaut aussi pour un véhicule qui ne roule pas et dort dans un garage privé. Seule exception : un véhicule manifestement hors d'état de rouler (moteur retiré, plus de roues), ce que le propriétaire doit pouvoir prouver. En cas de refus de plusieurs assureurs, le Bureau central de tarification peut en obliger un à vous couvrir.
Tiers, intermédiaire ou tous risques : ce que couvre chaque niveau
| Garantie | Tiers | Intermédiaire (tiers étendu) | Tous risques |
|---|---|---|---|
| Responsabilité civile | Oui | Oui | Oui |
| Défense et recours | Souvent | Oui | Oui |
| Vol et tentative de vol | Non | Oui | Oui |
| Incendie, événements climatiques | Non | Oui | Oui |
| Bris de glace | Non | Souvent | Oui |
| Dommages à votre voiture, accident responsable | Non | Non | Oui |
| Garantie du conducteur | En option | En option | Souvent incluse, à vérifier |
Deux options comptent, quelle que soit la formule. La garantie du conducteur couvre les blessures de celui qui conduit s'il est responsable : sur un véhicule à la carrosserie légère, c'est la plus utile pour un adolescent. L'assistance 0 km dépanne même devant chez vous, par exemple batterie vide.
Le bon choix dépend surtout de la valeur du véhicule. Pour une voiturette neuve ou récente, achetée de 8 000 à 15 000 €, le tous risques se justifie souvent les premières années. Pour un modèle âgé, dont la cote est faible, une formule intermédiaire avec vol suffit généralement. Les prix par modèle et par âge sont dans notre article sur le prix des voitures sans permis.
Ce qui fait le prix
L'âge et l'expérience du conducteur
C'est le premier critère. Les voiturettes ne relèvent pas du système de bonus-malus : pas de coefficient qui baisse d'année en année, mais pas de malus reporté non plus d'un ancien contrat auto. L'assureur fixe donc son tarif sur le profil déclaré.
- Conducteur de 14 à 17 ans titulaire du permis AM : c'est le profil le plus cher, faute d'expérience. Le contrat est souvent souscrit par un parent, mais l'adolescent doit être déclaré comme conducteur principal s'il l'est réellement. Une fausse déclaration permet à l'assureur de réduire l'indemnité, voire d'annuler le contrat.
- Adulte qui n'a jamais eu le permis : tarif intermédiaire, selon l'âge et l'historique de sinistres.
- Conducteur dont le permis a été suspendu ou annulé : vérifiez d'abord que la décision de justice ne vous interdit pas aussi la conduite des voiturettes, puis déclarez la situation. Certains assureurs refusent ces profils, d'autres appliquent une surprime.
Le lieu et le stationnement
Une voiture garée la nuit dans un garage fermé coûte moins cher à assurer qu'une voiture laissée dans la rue d'une grande ville, où vols et dégradations sont plus fréquents.
Le modèle et le risque de vol
Les modèles les plus demandés sont aussi les plus volés, entiers ou pour leurs pièces. L'assureur peut exiger un antivol agréé ou un stationnement fermé pour couvrir le vol. Lisez cette clause : un vol dans la rue sans antivol peut ne pas être indemnisé.
Combien prévoir : des ordres de grandeur
Les comparateurs en ligne affichent, début 2026, les fourchettes suivantes. Ce sont des ordres de grandeur, à confirmer par des devis, car l'écart entre deux profils est considérable.
| Formule | Adulte, garage fermé | Conducteur de 14 à 17 ans |
|---|---|---|
| Tiers | environ 20 à 50 € par mois | nettement plus, sur devis |
| Intermédiaire | environ 30 à 60 € par mois | nettement plus, sur devis |
| Tous risques | environ 60 à plus de 100 € par mois | souvent au-delà de 100 € par mois |
Pour un ménage, l'assurance représente ainsi souvent plus que l'énergie consommée : une batterie d'environ 6 kWh se remplit pour à peine plus de 1 € au tarif réglementé de base (0,2001 € le kWh). Faites établir au moins trois devis à garanties identiques, avec la même franchise, avant de comparer les prix. Vérifiez aussi le montant de la franchise vol, parfois élevé sur ces véhicules.
Modèle électrique : deux lignes à vérifier
La batterie. Sur la plupart des voiturettes électriques actuelles, la batterie est vendue avec le véhicule. Si la vôtre est louée (cas de certains modèles ou de certaines offres), elle appartient au loueur : vérifiez que le contrat d'assurance couvre bien sa valeur en cas de vol, d'incendie ou d'accident, et ce que le contrat de location exige de votre côté.
Le câble de recharge. Laissé dans le coffre ou branché dans la rue, il peut être volé seul. Beaucoup de contrats ne le couvrent qu'au titre des accessoires, dans la limite d'un plafond, voire pas du tout. Posez la question avant de signer. Le sujet est détaillé dans notre article sur l'assurance d'une voiture électrique, qui s'applique aussi aux voiturettes.
En location avec option d'achat, l'assurance reste à votre charge, hors loyer : c'est le cas pour la Citroën Ami.
Sans assurance : ce que vous risquez
Depuis le 1er avril 2024, la carte verte a disparu. Les forces de l'ordre interrogent directement le Fichier des véhicules assurés, alimenté par les assureurs, à partir de la plaque d'immatriculation. Un véhicule assuré depuis moins de 72 heures peut ne pas encore y figurer : gardez dans la voiture le mémo véhicule assuré remis à la souscription.
Rouler sans assurance est un délit puni d'une amende pouvant atteindre 3 750 €, avec des peines complémentaires possibles : travail d'intérêt général, interdiction de conduire certains véhicules, immobilisation ou confiscation du véhicule. Pour un adulte pris pour la première fois, la sanction peut prendre la forme d'une amende forfaitaire de 500 €, 750 € avec la majoration versée au fonds de garantie, minorée ou majorée selon le délai de paiement. En cas d'accident, le conducteur non assuré devra en outre rembourser les indemnités versées aux victimes.
Avant de signer, la liste de contrôle
- Le conducteur principal déclaré est bien celui qui conduit le plus.
- Le permis AM, ou la date de naissance antérieure à 1988, est mentionné.
- Les conditions de la garantie vol (antivol, lieu de stationnement) sont compatibles avec votre usage.
- La garantie du conducteur est incluse, avec un plafond suffisant.
- L'assistance fonctionne dès 0 km, y compris pour une panne de batterie.
- La batterie louée et le câble de recharge sont couverts, ou vous savez qu'ils ne le sont pas.
- Chaque franchise est chiffrée.
Sources et références
- Service-Public — faut-il une assurance pour conduire une voiture sans permis ? — www.service-public.gouv.fr
- Service-Public — assurance auto obligatoire (responsabilité civile) — www.service-public.gouv.fr
- Service-Public — amende forfaitaire pour défaut d'assurance — www.service-public.gouv.fr
- Ministère de l'Économie — suppression de la carte verte au 1er avril 2024 — www.economie.gouv.fr
- Institut national de la consommation — fichier des véhicules assurés — www.inc-conso.fr
