Au moment d'acheter une voiture électrique, l'assurance est souvent la dernière chose à laquelle on pense. Elle représente pourtant un poste important du budget, parfois comparable au coût de l'énergie sur une année. Et un contrat mal adapté peut laisser des trous de garantie là où l'électrique présente des risques spécifiques.
Ce qui ne change pas
Comme toute voiture, une voiture électrique doit être couverte au minimum par une assurance de responsabilité civile, qui indemnise les dommages causés aux autres. Rouler sans assurance est un délit.
Les formules restent les mêmes :
| Formule | Ce qu'elle couvre |
|---|---|
| Tiers (responsabilité civile) | Les dommages causés aux autres |
| Tiers étendu | En plus : vol, incendie, bris de glace, parfois catastrophes naturelles |
| Tous risques | En plus : les dommages à votre voiture, même si vous êtes responsable |
Pour une voiture neuve ou récente, de valeur élevée, la formule tous risques est généralement conseillée, et elle est souvent exigée en location.
Ce qui change avec une voiture électrique
La batterie
La batterie est l'élément le plus coûteux de la voiture. Vérifiez que le contrat :
- couvre la batterie en cas de dommage accidentel, d'incendie ou d'inondation ;
- prévoit une indemnisation adaptée si la batterie est endommagée, sans application d'une vétusté excessive ;
- couvre la batterie même si elle est louée (cas de certains modèles anciens), car elle n'appartient alors pas au propriétaire de la voiture.
Une batterie endommagée lors d'un choc, même léger sous le plancher, peut entraîner une réparation très coûteuse. C'est l'une des raisons pour lesquelles certaines voitures électriques sont déclarées économiquement irréparables après un accident.
Les câbles de recharge
Les câbles de recharge coûtent souvent plusieurs centaines d'euros et sont parfois volés, notamment sur les bornes publiques. Vérifiez si le contrat couvre :
- le vol du câble, y compris lorsqu'il est branché sur une borne ;
- la casse ou la détérioration du câble.
Certains assureurs l'incluent automatiquement dans leurs formules pour voitures électriques, d'autres le proposent en option.
La borne de recharge à domicile
La wallbox installée chez vous relève en principe de votre assurance habitation, et non de l'assurance auto. Signalez son installation à votre assureur habitation, et conservez l'attestation de l'électricien qualifié. Certains contrats auto proposent une extension qui couvre la borne. Voir notre guide pour installer une borne à domicile.
L'assistance en cas de panne de batterie
La panne « sèche » d'électricité est rare, car la voiture prévient longtemps à l'avance. Mais elle peut arriver. Vérifiez que l'assistance :
- intervient dès zéro kilomètre, y compris devant chez vous ;
- prévoit le remorquage vers la borne de recharge la plus proche, et pas seulement vers un garage ;
- couvre les pannes de batterie et les incidents de recharge ;
- fonctionne à l'étranger si vous voyagez.
La réparation dans un garage qualifié
Les interventions sur les systèmes haute tension nécessitent des techniciens habilités. En cas de sinistre, certains assureurs orientent vers des réparateurs agréés équipés pour l'électrique. Renseignez-vous sur le réseau de l'assureur près de chez vous.
Combien coûte l'assurance d'une voiture électrique ?
Il n'y a pas de réponse unique. Le prix dépend des mêmes critères que pour une voiture thermique :
- le profil du conducteur : âge, ancienneté du permis, bonus-malus, sinistres passés ;
- le lieu de résidence et de stationnement (garage fermé ou rue) ;
- l'usage : privé, trajet travail, usage professionnel ;
- le kilométrage annuel ;
- la valeur de la voiture et le coût des pièces.
Deux tendances se dégagent :
- Certains assureurs proposent des tarifs avantageux pour les voitures électriques, considérant que leurs conducteurs ont souvent une conduite plus souple.
- À l'inverse, le coût de réparation de certaines voitures électriques est élevé (batterie, capteurs, carrosseries spécifiques), ce qui peut faire monter la prime en tous risques.
Le résultat varie fortement d'un modèle et d'un assureur à l'autre. D'où l'importance de comparer.
Comment payer moins cher
Comparer à garanties égales
Demandez au moins trois devis, en vérifiant pour chacun :
- le montant des franchises (dommages, vol, bris de glace) ;
- la couverture de la batterie et des câbles ;
- les conditions de l'assistance ;
- la valeur d'indemnisation en cas de perte totale (valeur à neuf pendant une certaine durée, valeur d'achat, valeur de remplacement).
Un devis moins cher avec une franchise de 1 000 € et sans couverture des câbles n'est pas forcément une bonne affaire.
Ajuster les franchises
Une franchise plus élevée réduit la prime. C'est intéressant si vous avez une épargne de précaution et une faible sinistralité.
Choisir une formule au kilomètre
Si vous roulez peu, les formules au kilomètre ou avec forfait kilométrique réduit peuvent faire baisser la prime.
Regrouper ses contrats
Regrouper l'assurance auto et l'assurance habitation chez le même assureur donne souvent droit à une réduction, et simplifie la couverture de la borne.
Profiter de la résiliation à tout moment
Après un an de contrat, vous pouvez résilier votre assurance auto à tout moment, sans frais ni justification. Le nouvel assureur s'occupe souvent des démarches. N'hésitez pas à remettre votre contrat en concurrence chaque année.
Le cas de la location (LOA, LLD, leasing social)
En location, le loueur reste propriétaire de la voiture. Il impose généralement :
- une formule tous risques ;
- une garantie perte financière, qui couvre la différence entre l'indemnité de l'assureur et le montant restant dû au loueur en cas de vol ou de destruction.
Certains loueurs proposent leur propre assurance, intégrée au loyer : comparez-la avec une assurance souscrite séparément. Pour le leasing social, l'assurance n'est pas comprise dans le loyer plafonné : faites un devis avant de signer pour connaître votre budget réel. Voir aussi acheter, LOA ou LLD.
Les jeunes conducteurs
Pour un jeune conducteur, l'assurance d'une voiture électrique puissante peut coûter très cher. Une citadine électrique de puissance modérée est souvent plus raisonnable. La conduite accompagnée permet de réduire la période de surprime.
Lire son contrat : les clauses à repérer
Un contrat d'assurance auto comporte des conditions générales, communes à tous les clients, et des conditions particulières, propres à votre véhicule et à votre profil. Pour une voiture électrique, quelques clauses méritent une lecture attentive.
La valeur d'indemnisation
En cas de vol ou de destruction totale, l'assureur indemnise selon une valeur prévue au contrat :
- la valeur à dire d'expert, c'est-à-dire la valeur de marché du véhicule au jour du sinistre ;
- la valeur à neuf, pendant une durée limitée après l'achat (souvent 12 à 36 mois), dans certaines formules ;
- la valeur d'achat, majorée ou non, selon les contrats.
Pour une voiture électrique dont la valeur d'occasion peut baisser vite, une garantie valeur à neuf ou valeur d'achat pendant les premières années protège mieux.
Les exclusions
Repérez les situations dans lesquelles l'assureur refuse sa garantie, par exemple :
- une recharge réalisée sur une installation non conforme ;
- une modification du véhicule ou de son logiciel non homologuée ;
- une conduite par une personne non déclarée au contrat ;
- l'usage professionnel non déclaré, par exemple pour du transport de personnes ou des livraisons.
Les franchises
Vérifiez le montant des franchises pour chaque garantie : dommages tous accidents, vol, incendie, bris de glace, catastrophes naturelles. Certaines formules prévoient une franchise spécifique pour la batterie ou les câbles.
La déclaration du risque
Déclarez exactement le modèle, la version, l'usage et le lieu de stationnement. Une fausse déclaration, même involontaire, peut réduire l'indemnisation en cas de sinistre.
En cas de sinistre
- Sécurisez les lieux, et ne touchez pas aux éléments haute tension (câbles orange) d'une voiture accidentée.
- Prévenez les secours en précisant qu'il s'agit d'une voiture électrique si la batterie semble touchée ou si de la fumée apparaît.
- Remplissez un constat amiable si un autre véhicule est impliqué.
- Déclarez le sinistre à votre assureur dans le délai prévu par le contrat, généralement cinq jours ouvrés, deux jours en cas de vol.
- Faites réparer dans un garage habilité aux interventions sur les véhicules électriques.
Questions fréquentes
Une voiture électrique est-elle plus souvent volée ?
Les vols dépendent surtout du modèle, de sa popularité et de ses systèmes de sécurité, plus que de la motorisation. Les câbles de recharge, en revanche, font l'objet de vols spécifiques.
Mon assurance couvre-t-elle un incendie de batterie ?
La garantie incendie, présente dans les formules tiers étendu et tous risques, couvre en principe l'incendie, quelle qu'en soit l'origine. Vérifiez les exclusions, notamment en cas de modification de la voiture ou d'installation non conforme.
Ma voiture est déclarée irréparable : que se passe-t-il ?
Si l'expert estime que le coût des réparations dépasse la valeur de la voiture, l'assureur propose une indemnisation selon la valeur prévue au contrat et peut récupérer le véhicule. Vous pouvez contester l'expertise en demandant une contre-expertise, à vos frais ou selon les conditions du contrat.
Dois-je déclarer la recharge à domicile ?
Il est recommandé de signaler l'installation d'une borne à votre assureur habitation, avec l'attestation de l'installateur. Recharger sur une prise domestique non adaptée peut poser problème en cas de sinistre.
L'assurance d'une électrique d'occasion est-elle plus chère ?
Pas nécessairement : la valeur de la voiture est plus faible. Vérifiez la couverture de la batterie, surtout si elle est louée. Voir notre guide de la voiture électrique d'occasion.
En résumé
L'assurance d'une voiture électrique obéit aux mêmes règles que pour une thermique, mais quatre points méritent une attention particulière : la batterie, les câbles, la borne et l'assistance avec remorquage vers une borne. Comparez au moins trois devis à garanties égales. Notre e-book le budget de la voiture électrique contient une grille de comparaison des devis d'assurance.
Sources et références
- Service-Public — assurance automobile obligatoire — www.service-public.fr
- France Assureurs — www.franceassureurs.fr
- Institut national de la consommation — www.inc-conso.fr
